大家好，我是忻，一名债务规划师！自己负债后，曾尝试多种方式自救上岸，深知负债群体的不易。希望通过分享自己的经验，专业规划合理的还款方案，帮助各位负债人省钱上岸。愿你我无债，平安顺遂!
最近，不少朋友反馈在平安普惠遇到了 捆绑保险、高额服务费、暴力催收 等问题，明明想好好还钱，却被复杂的收费压得喘不过气。别慌！今天就来分享一套 合规协商攻略，从投诉渠道到法律依据，手把手教你理清思路、争取合理方案，文末附超全操作清单，建议收藏！
一、先搞懂：你可能遇到了哪些“坑”？
平安普惠通过关联公司（如平安融资担保、平安消费金融等），在借款中暗藏这些问题：
“隐形收费”叠罗汉：服务费、保险费、担保费层层叠加，2018年前甚至收3%的“前置费用”，借款成本直接翻倍。
捆绑销售“强制买保险”：不告知、不解释，直接在合同里搭售信用保险或意外险，违反《保险法》知情权规定。
暴力催收无底线：爆通讯录、骚扰联系人、威胁恐吓，严重侵犯隐私和名誉权。
利率计算“玩套路”：用APR（简单利息）掩盖真实成本，实际综合年化率可能远超法定红线（36%）。
划重点：这些操作不仅违背“普惠金融”初心，更触碰到了法律红线。作为借款人，我们完全可以通过合规途径维权！
二、协商第一步：先整理“弹药”——证据和诉求
想让平台重视你的诉求，必须先备好 “维权三件套”：
1.收集证据：用事实说话
交易凭证：借款合同、还款流水（重点标注服务费/保险费金额）、年利率计算表（推荐用IRR算法，金融行业通用，更能反映真实成本）。
催收记录：短信截图（如威胁“上报征信”）、通话录音（记录催收员工号、暴力言辞）、爆通讯录的联系人证言。
合规依据：打印《保险法》第17条（未明确告知条款无效）、《消费者权益保护法》第9条（禁止捆绑销售）等法条，协商时直接“亮明底线”。
2.明确诉求：说清“你要什么”
基础诉求：退还不知情的保险费、服务费；按实际本金（扣除砍头息）重新计算还款；停止暴力催收，赔礼道歉。
进阶诉求：若综合年化率超过36%，要求减免全部违法利息；若已被“保险代偿”，要求平台修正错误征信记录（依据《征信业管理条例》）。
三、分步骤行动：从协商到投诉，步步为营
▶ 第一步：先找平台“面对面谈”（适合首次协商）
✅致电客服：拨打4008580580等官方电话，开门见山：“我是XX号借款人，发现合同里有未告知的保险费/服务费，这属于捆绑销售，违反《消费者权益保护法》，现在要求安排能处理的专员协商。”
✅关键技巧：全程录音，记录客服工号和承诺（“请你备注我的诉求：减免不合理费用，3个工作日内回电”）。
✅若专员推诿，直接施压：“如果协商不了，我会向银保监会、12315投诉，必要时走法律程序。”
▶ 第二步：若平台“摆烂”，借力监管“敲警钟”
如果第一次协商没结果，立刻启动 “多头投诉”，让平台感受到压力：
✅监管部门投诉：银保监会12378（工作日9:00-11:30，重点投诉“捆绑收费 暴力催收”，附合同和录音）；
✅全国12315平台（微信小程序/APP，投诉“平安融资担保有限公司”，选择“消费者知情权受损”）。
✅互联网平台曝光：聚投诉、黑猫投诉（上传还款截图 催收证据，标注“平安普惠违规收费”，阅读量超5000易被平台关注）；
✅中国互联网金融协会（官网“我要举报”板块，按模板填写投诉书，附法律依据）。
▶ 第三步：协商成功后，别忘“收尾三确认”
✅还款渠道：拒绝私人转账，只通过平安普惠APP或对公账号（需客服提供官方账户，核对户名：平安财产保险/平安消费金融）。
✅结清证明：要求3个工作日内出具纸质/电子版证明，注明“已结清所有款项，无其他纠纷”。
✅征信更新：确认15个工作日内，征信报告中“代偿记录”或“逾期记录”显示“已结清”，可通过“中国人民银行征信中心”官网查询。
四、避坑提醒：这些细节不注意，维权白忙活！
1.利率计算别被“骗”：
平台常用APR（利息/本金）谎称“年利率8.4%”，但每月还款包含本金，真实利率需用IRR计算（举例：借14.4万，分36期还5547元/月，IRR年化率超30%，远超法定红线）。
回怼话术：“每月还的本金不应再计息，国家互联网金融协会明确推荐IRR算法，你们用APR是在掩盖真实成本。”
2.保险费能不能退？分情况！
信用保险：若未告知就捆绑，依据银保监会《信用保证保险业务监管办法》，可要求全额退还；
意外险：若客服承认是“自愿购买”，但你根本不知情，拿出《人身意外伤害保险业务经营标准》，投诉“未明确说明”，保险公司怕罚款，通常会退。
3.催收录音怎么留？
第一句先问：“你是平安普惠的催收吗？工号多少？代表哪家公司？”
重点录：“再不还就打给你家人/单位”“上门催收曝光你负债”等威胁内容，这些都是违规铁证。
五、最后想说：维权不是“闹事”，而是拿回合法权益
很多朋友担心“投诉了会不会影响征信”“协商会不会被拒绝”，但记住：合规维权是你的权利，平台更怕被监管处罚。整理好证据、摆明法律依据，保持耐心反复沟通（通常3-5次协商后平台会松口），多数情况下都能达成减免方案（比如减免50%服务费、按24%年化重新分期）。
负债不是终点，理清思路、合规处理，才能真正“上岸”。如果身边有朋友也在为平安普惠的问题烦恼，转发这篇文章，让更多人知道：遇到套路别慌，法律和监管永远站在合规者这边！
附：快速维权清单
⏺️步骤——动作——关键要点
⏺️1.整理材料——合同、流水、催收记录、法律条文（打印备用）
⏺️2.首次协商——致电4008580580，录音 记录工号，明确“减免不合理费用”诉求
⏺️3.投诉举报——银保监会12378 12315 聚投诉，3个渠道同步提交，附证据压缩包
⏺️4.二次协商——平台回电时，用“IRR利率计算 保险法条款”反驳，坚持底线诉求
⏺️5.结清确认——对公还款 索要结清证明 跟进征信更新
⏺️愿每个认真还钱的人，都能被公平对待。收藏这篇攻略，转发给需要的人，一起用合规方式守护权益！
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