✨ 手把手教你拆穿“表面低利率”陷阱
一、基础利率计算
▍公式
`实际支付利息 = 本金 ? 利率 ? 时间`
案例：借款10万，年利率6%，借1年
→ 利息 = 100,000 ? 6% ? 1 = 6,000元
⚠️注意：
① 年利率≠月利率?12（若按月计复利实际更高）
② 银行说的“费率”≠利率（信用卡分期常用话术）
二、等额本息真实利率计算
▍公式
月利率 = [贷款本金?月利率?(1 月利率)^还款月数] / [(1 月利率)^还款月数-1] ? 月供 - 本金`
案例：车贷10万，月供3226元，分36期
→ 真实年利率 = `RATE(36, -3226, 100000)*12` ≈ 7.2%
三、信用卡分期利率陷阱
▍公式
`真实年利率 ≈ 单期费率 ? 24 ? 期数 / (期数 1)`
案例：1.2万元分12期，月费率0.6%
→ 真实年利率 ≈ 0.6%?24?12/(12 1) ≈ 13.3%
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四、先息后本资金成本
▍公式
`年化成本 = (总利息 服务费)/本金 ? 100%`
案例：借款100万，月息0.3%，服务费1%
→ 年利息 = 100万?0.3%?12=3.6万
→ 总成本 = 3.6万 1万=4.6万
→ 年化成本 = 4.6/100 ?100% = 4.6%
五、房贷LPR浮动利率预测
▍公式
`明年月供 = 当前月供 ? (1 最新LPR - 原合同LPR)`
案例：原利率5.88%（LPR4.65% 123BP），最新LPR4.2%
→ 新利率 = 4.2% 1.23% = 5.43%
→ 月供降幅 = 1 - (5.43/5.88) ≈ 7.6%
工具包
1️⃣Excel神函数：
- 算月供：`=PMT(利率/12,期数,本金)`
- 算总利息：`=CUMIPMT(利率/12,期数,本金,开始期数,结束期数,0)`
2️⃣小程序推荐
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可视化彩蛋
[利率对比气泡图] 「常见贷款真实利率排名」：
信用卡分期 ███████████ 13%-18%
等本等息 ███████ 10%-15%
网贷 ██████ 18%-36%
房贷 █ 4%-6%
公积金贷款 ▍ 2.6%-3.1%
终极提醒
签合同前必问三句话：
1. 真实年化利率是多少？
2. 是否有服务费/担保费/砍头息？
3. 提前还款是否有违约金？
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