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当发生车险小事故时，是选择私了还是报保险，这是一个需要仔细权衡的问题。
下面我们就来算一算这笔账，帮助你做出更明智的决定。
1. 交强险的影响
交强险的保费变动规则相对简单。第一年交强险通常为950元，如果一年内没有出险，第二年可以享受9折优惠，即855元；两年没有出险，享受8折优惠，即760元；三年没有出险，享受7折优惠，即665元。
如果出险一次，第二年交强险保费不打折，仍为950元；出险两次及以上，保费上浮10%，即1045元；发生死亡事故的，保费上浮30%，即1235元。
2. 商业险的影响
商业险的保费计算较为复杂，主要受无赔款优待系数（NCD）和保险公司核保系数的影响。
如果一年内出险一次，第二年的NCD系数为1，即不上浮也不优惠；如果一年内出险两次，第二年的NCD系数为1.25，保费会上浮25%。
3. 具体情况分析
• 新车（第一年）：
• 600元以内：建议私了。因为新车出险一次，第二年的商业险保费会增加约595元，而交强险保费不变。如果事故损失在600元以内，私了更划算。
• 600元以上：建议报保险。因为超过600元的损失，报保险可以避免第二年保费大幅增加。
• 三年未出险的车辆：
• 1500元以内：建议私了。因为三年未出险的车辆，出险一次，第二年的商业险保费会增加较多。如果事故损失在1500元以内，私了更划算。
• 1500元以上：建议报保险。因为超过1500元的损失，报保险可以避免第二年保费大幅增加。
4. 特殊情况
• 有人受伤：绝对不能私了。因为人伤的赔偿金额难以预估，且涉及法律责任，必须通过保险理赔来处理。
• 手续不全的车辆：不能私了。如果对方车辆手续不全，私了后可能会引发更多的法律问题。
• 酒驾或毒驾：不能私了。酒驾或毒驾属于违法行为，私了后可能会面临更严重的法律后果。
5. 私了的风险
• 协议书的法律效力：私了时应签署《交通事故私了协议书》，明确双方的责任和赔偿金额，以避免后续纠纷。
• 后续检查：如果私了后发现伤势较重，存在重大误判的，可以申请撤销私了协议，但过程较为复杂。
• 及时报案：如果没有及时上报保险公司，私了后后续赔偿将由自己承担。
在处理车险小事故时，需要综合考虑事故损失、车辆情况和保险费用的变化。记住以下两个数字：
• 新车：600元以内私了，600元以上报保险。
• 三年未出险的车辆：1500元以内私了，1500元以上报保险。
希望这些信息能帮助你在面对车险小事故时，做出最明智的决定。
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