这年头，买健康险就像走钢丝——投保时业务员拍着胸脯说"啥都赔"，理赔时保险公司拿着放大镜查你十年前的体检报告，哪怕是个芝麻大的结节，都能成为拒赔的"撒手锏"。
吉林和龙就上演了这么一出离谱大戏：闫某买了两年"爱健康"保险，2023年底查出肺癌住院花了3万多，找保险公司索赔，对方却翻出她投保前的"肺部结节"记录，甩出拒赔通知书："你没如实告知，一分不赔！"闫某气到拍桌子，从和龙法院一路维权，最后法官一句话定音："保险公司，掏钱！这钱你必须给！"
这案子里藏着太多让人血压飙升的细节：业务员的"口头承诺"算不算数？体检发现的小结节必须告诉保险公司吗？保险公司握着"拒赔权"不用，过期真的会作废？咱们今天就来扒一扒这起"肺部结节引发的理赔大战"。
案情：从"轻松投保"到"理赔翻车"，结节成了"挡箭牌"
1️⃣. 第一次投保：业务员拍胸脯"啥都能保"
故事得从2022年11月说起。闫某想给自个儿和老公买份健康险，通过微信联系上某保险公司（咱们叫它"较真保"）的业务员于某。于某热情得像冬天里的暖气片："姐，咱这'爱健康'保险老好了，住院费能报300万，小病大病都管！"
闫某有点犹豫，毕竟自己身体不算顶好，赶紧跟于某念叨："我之前体检好像有点小问题，能保不？"于某大手一挥："姐你放心，只要不是癌症、心脏病这种大病，都能保！你把钱转我，我给你办手续！"
闫某听着靠谱，当天就微信转了2038块，夫妻俩各1019块。三天后，于某发来电子保单，上面密密麻麻全是字，健康告知栏里列了一长串"不能保的病"，从恶性肿瘤到瘫痪，看得人眼晕。闫某问于某："这些我都得一条条对吗？"于某说："不用细看，我都给你核过了，没问题！"
这份保单没让闫某签字，就这么生效了，保期从2022年11月8日到2023年11月7日。闫某当时没多想——业务员都打包票了，还能有啥问题？
2️⃣. 续保：点个二维码就完事，谁还记得去年的结节？
转眼到了2023年11月，于某又发来微信："姐，保单快到期了，续保不？今年还是1019块，流程特简单！"闫某想着一年没出事，续上省心，就让于某发来了续保二维码。
她扫了码，页面弹出一堆文件：《个人信息保护政策》《保险条款》《投保提示书》……全是密密麻麻的字。闫某跟大多数人一样，直接点了"同意"，线上付了1019块，保单就算续上了，保期到2024年11月7日。
谁也没料到，这次"秒点续保"埋下了大雷——新保单的健康告知里，悄悄加了一句："被保险人过去1年内不存在肿块、结节等症状"。而闫某后来才知道，自己2022年11月1日（就在第一次投保前7天）在延边医院做CT，查出过"两肺结节"，只是当时医生说"问题不大，定期复查就行"，她压根没当回事，更没想起告诉保险公司。
3️⃣. 生病：肺癌住院花3万，理赔时结节成了"罪证"
2023年12月，闫某总觉得胸口发闷，去吉林大学第一医院一查，结果晴天霹雳：左肺上叶微浸润性腺癌，得赶紧手术！
从12月18日住院到25日出院，7天时间花了31998.23元，医保报完自付部分还是不少。闫某想起那份"爱健康"保险，赶紧找"较真保"申请理赔，心想"300万保额，报2万多总没问题吧"。
没想到等了俩月，等来的不是理赔款，而是一份《拒赔通知书》，上面写着："经查，你2022年11月1日就查出肺部结节，投保时没说，属于未如实告知，本次事故不赔！"
闫某当场懵了："我投保时问过业务员，他说小毛病不用报啊！而且结节是结节，癌症是癌症，这俩能一样吗？"
"较真保"的理由却很硬："健康告知里写了'有结节不能保'，你没说就是骗保！我们查了你的就诊记录，证据确凿！"
4️⃣. 吵架：各执一词闹到法院，业务员成了"关键证人"
闫某气不过，2025年1月把"较真保"告到和龙市法院，要求赔偿21998.23元（31998.23元减去1万免赔额）。
法庭上，双方吵得不可开交：
"较真保"说："她投保前就有结节，这是事实！健康告知里写得明明白白，她自己不看怪谁？"
闫某反驳："第一次投保时，我跟业务员说了身体有小问题，他说能保我才买的！而且第一次保单里根本没说'结节不能保'，是续保的时候偷偷加上去的！"
"较真保"又说："续保的时候电子保单里有提示，她自己点了'同意'，就得认！"
闫某的丈夫（也是她的委托代理人）掏出微信聊天记录："你们看，业务员就发了个二维码让她扫，谁会翻那些密密麻麻的条款？再说了，你们知道她有结节，为啥不早点解除合同，等她生病才说拒赔，这不是耍人吗？"
法官拿着那份电子保单翻来覆去看，眉头越皱越紧："这里面的字比蚂蚁还小，健康告知跟其他条款堆在一起，谁能一眼看见'结节'俩字？"
判决：法官拆穿"拒赔套路"，2.2万一分不能少
和龙市法院的判决，像一把手术刀，精准剖开了这起纠纷的"病灶"，每一条理由都让"较真保"哑口无言。
1️⃣. 第一个关键点：第一次投保，"结节"不算"未如实告知"
法院认为，闫某2022年第一次投保时，"较真保"的健康告知里没明确说"有结节不能保"，只列了"恶性肿瘤、白血病"等大病。根据《保险法》，投保人的告知义务仅限于保险公司"问过的内容"，没问的不用主动说。
"简单说，"法官打了个比方，"就像你去饭店吃饭，服务员没问你'吃不吃辣'，你没必要主动说'我不能吃辣'。保险公司没问'有没有结节'，闫某没说不算错。"
更重要的是，闫某提交的微信记录显示，她投保时确实跟业务员提过"身体有小问题"，业务员说"能保"——这说明保险公司当时知道她可能有健康问题，还同意承保，现在拿"结节"说事，纯属"事后诸葛亮"。
2️⃣. 第二个关键点：续保虽然"漏报"，但保险公司"过期作废"
2023年续保的保单里，健康告知确实加了"结节不能保"，而且用了加粗字体。闫某续保时点了"同意"，却没说自己有结节，这看起来像是"未如实告知"。
但法官指出了一个更关键的问题：保险公司知道闫某有结节后，没在30天内解除合同！
根据《保险法》，保险公司发现投保人没如实告知，有权解除合同，但这个权利必须在"知道解除事由后30天内"行使，超过时间就作废了。"较真保"2024年2月26日就发了拒赔通知书（说明当时已经知道结节的事），却一直没提"解除合同"，直到开庭还在说"不赔"，这就等于放弃了"解除权"，合同继续有效，必须赔！
"这就像你发现别人借你钱没还，却一直不催，过了诉讼时效就不能再要了，"法官解释道，"保险公司握着权利不用，过期只能自己认栽。"
3️⃣. 第三个关键点：结节和癌症没关系，不影响理赔
退一步说，就算闫某没告知结节，"较真保"也没法证明"结节会导致肺癌"。医生的诊断显示，闫某的肺癌是"微浸润性腺癌"，和之前的结节没有直接因果关系。
法院认为，保险公司不能拿"八竿子打不着"的既往症拒赔。"总不能说因为有过结节，所有肺部疾病都不赔吧？那买保险还有啥用？"
4️⃣. 最终判决：21998.23元必须给，诉讼费保险公司掏
2025年4月14日，和龙市法院下了判决：
"被告某保险股份有限公司延边中心支公司于本判决生效后，立即向原告闫某支付保险金21998.23元。案件受理费175元，由被告负担。"
