曾象征着消费自由的信用卡，正逐渐失去新一代消费者的青睐。一场前所未有的“塑卡减法”正在全国范围内悄然上演。
“7张信用卡销掉6张，剩下1张只为保留信用记录。”28岁的程序员小林在社交平台分享的“戒卡”经历，引发了上千条共鸣。这并非个例——央行数据显示，2022年至2025年，全国信用卡总量从8.07亿张锐减至7.15亿张，相当于每分钟有近20张信用卡被注销。
这场集体逃离背后，既是银行战略的主动调整，也是消费者理念的根本转变。当银行竭力推销的“消费神器”沦为年轻人眼中的“负债陷阱”，信用卡行业正经历着前所未有的转型阵痛。
数据透视，
信用卡市场遭遇寒冬
信用卡业务的萎缩速度远超市场预期。2024年单年消失4000万张，2025年上半年再减1200万张——信用卡的退潮来势汹汹。
14家上市银行最新中报显示，信用卡贷款余额半年缩水1978亿元，相当于抹去了一家中型城商行的总资产规模。招商银行信用卡交易额同比下降8.54%，工商银行不良率攀升0.25个百分点，这些细节折射出整个行业面临的寒冬。
中国人民银行数据显示，截至2025年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡发卡量为7.15亿张，已连续11个季度下降，较最高位的8.07亿张下降了11.4%。
年轻人告别信用卡，
消费观念理性化
在这场信用卡退潮中，年轻人成为告别信用卡最积极的群体。社科院报告揭示了一个断代差异：90后信用卡使用率五年间暴跌29个百分点。
在街头采访中，年轻人给出的理由直白得残酷：“逾期2天罚息1000元，比高利贷还狠”、“扫码支付直接绑储蓄卡，何必多张卡找麻烦？”
95后肖寒的观点代表了很多同龄人的想法：“信用卡额度可至万元，怕忍不住就多花了。”比起信用卡的高额诱惑，花呗、美团月付等工具“小额可控”更受年轻群体青睐。
消费习惯的变化也是重要因素。现在年轻人更喜欢使用储蓄卡、支付宝或微信支付，因为这些支付方式实时到账且无需记账单，不像信用卡需要“先消费后还款”，还可能因忘记还款而产生违约金。
银行战略转向，
从规模导向到价值深耕
面对市场变化，银行也在主动调整战略。多家银行信用卡分中心相继关停，今年以来，获批终止营业的银行信用卡分中心已超40家，涉及交通银行、民生银行、广发银行等。
银行不再追求“发卡量撑规模”的旧模式，而是主动清理那些办了不用、常年零交易的“睡眠卡”。招商银行副行长王颖在半年度业绩会上表示：“有的机构已经深陷风险泥潭，有的已经失速坠落、停滞掉队，所以这段时间行业分化、优胜劣汰是转型周期的主要特征。”
从“规模导向”转向“价值深耕”成为头部银行的共同选择。素喜智研高级研究员苏筱芮指出：“在消费提振政策持续发力的背景下，银行信用卡业务发展的关键要素是关注产品创新、场景应用与资产质量，在存量市场实现精益发展。”
权益缩水与高额息费，
消费者频频吐槽
行业收缩之下，消费者抱怨当前信用卡的权益大不如从前。多家银行工作人员告诉媒体，办理信用卡没有礼品赠送，目前只有抵扣金。
今年以来，已有多家银行宣布调整部分高端卡产品权益，涉及提高使用门槛、调整积分规则、削减高端权益等。光大银行调整了万事达世界之极信用卡贵宾休息室权益，招商银行也对包含经典白金信用卡在内的几款产品升级，提高了年费兑换门槛。
更让消费者困扰的是高额息费和隐藏规则。黑猫投诉平台显示，信用卡相关投诉量已突破41万条，大多集中在乱扣费、逾期利息费用高、收取年费不提醒等方面。
信用卡资深用户陈西使用招商银行信用卡5年，一直都是按时还款。但有一次，当期账单有4万多元没还，在还款日还了最低还款，剩下的钱逾期两天后全部还清，结果被扣了1000多元的循环利息。
信用卡市场分化加剧
未来信用卡不会消失，而是会变得更加实用。业界预计，随着行业优胜劣汰的加剧，后续不同银行信用卡业务的盈利情况将持续分化，呈现“马太效应”。
财经作家高承远认为，信用卡正从“流量入口”回归“利润单元”，规模缩水是风险出清后的健康体征。未来市场或将分化为两类产品：满足高端客群权益需求的“黑金卡”，以及嵌入生活场景的普惠金融工具。
央行也在完善相关政策。今年8月29日，中国人民银行发布公告，拟取消信用卡透支利率上下限管理，这将使银行能够根据客户风险状况进行差异化定价。
信用卡的本质是方便消费和合理周转，回归实用本质才能摆脱被抛弃的困境。对年轻人来说，未来的信用卡不再是越多越好，而是越精越好，一张能覆盖日常消费优惠、额度够用、还款方便的卡就足以满足需求。
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