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保险“坑”要及时补
提及保险相关，
第一个想法就是「保险“坑”」，
买之前坑，买之后也坑！
买之前的坑在于产品的错误选择，
产品选错“步步错”，保障错误又花钱。
买之后的坑在于不合适的退保，
退保往往会“大出血”，本金亏损严重。
其实“所有的产品都好！”没有差的产品，只有适不适合你的产品。退保这件事，劝大家一定要慎之又慎。
不要道听途说，就一时冲动想要退保。要是一冲动，又退错了保险。有可能你的损失，比买错保险还大。
退保必须要知道“黄金时段”，选择在正确时段退保的话，争取做到本金基本不损失，也可以在错误的产品上把“伤害”降到最低。
那么，保险退保怎么退比较好呢？
退保会有什么损失？
01、退保最直接的损失，就是钱。
从我们拿到一张保单到退保，可能会经历两种情况：
第一种情况：在犹豫期内退保。
第二种情况：过了犹豫期，但现金价值还没有超过本金。
保险退保是一个需要慎重考虑的过程，因为随意的退保可能会带来一定的经济损失。如果我们退保，会损失什么呢？
第一种.在犹豫期内退保
就像我们平时在网上买东西，会有7天无理由退货，保单也会给你冲动剁手“反悔”的机会，一般是10到15天的犹豫期。
如果是在犹豫期内退保，基本不会有损失，最多是几块钱、十几块钱的工本费，就完事了。
第二种.
过了犹豫期，现金价值还没超过本金
这里，有个名词叫“现金价值”。
什么是现金价值呢？就是你退保能拿回来的金额。
一般来做理财或者储蓄的客户，我一般会问：
这笔钱，你能不能保证5年-10年内不动它。
为什么呢？
我拉一张保单利益测算表，你就明白了。
图例方案是一张5年交、年交保费5万的保单。如果过了犹豫期，想要在第一年退保，交5万块钱，只能退回14385元。如果是第二年，交了10万，只能退回不到37175元。
这时候，可能有人会问了，那我交的钱去哪了？
明明交了10万，为什么退回连一半都不到。
这是因为这张保单的时候，会产生一些额外的费用。
比如，保险公司的经营成本；
比如，支付给销售人员的佣金和服务成本；
比如，风险保费，在缴费期内，如果发生事故，保险公司会赔你全部保额的风险成本。
因为这些七七八八的费用，所以前五年的现金价值会很低。
也有保险公司做过回本期短的产品，有两三年回本的，但是后面被监管叫停了。回本太快，保司完全是在亏钱做买卖。
有人会问，“我可以等，过了缴费期，等现金价值回本之后，我再退行不行？”
储蓄类的产品，只要现金价值高于本金，什么时候退保，取决于个人和家庭的实际情况，看看想要这笔本金“赚”多少？
10万块钱，如果放在银行，按照2%的利率，五年也有个10000块钱的利息。
如果放到保险，五年最多也只能回个本。
所以，要是五年内要用的钱，我不建议买成保单，存银行效果会更好。
如果这笔钱，5年、10年都用不到， 那放保险就没有问题了，还可以进行复利增值。
就以目前3.0%的增额为例，只要给保险时间，后期复利是肯定是能远远跑赢定存的。
注意 ：我说的是远远。
而随着利率的不断下调，保险产品也陆续下架，复利3%和复利2.5%的差别，虽然看似不大，100万的本金，20年相差将近17万。
对比下面的这张图，这，好像也不少吧？
除了经济上的损失，退保还会有什么风险呢？
02、可能核保规则会发生变化
基本上，每过一段时间，比如一年，两年，保险公司就会对产品进行一次更新迭代。
随着产品的更新，一些核保规则也会随之变化。
比如，可能保障范围和内容多了以后，保额就相应拉低。
之前可以保额可以到50万，更新之后，就只有30万了。
比如，基于生命表的情况，同样的保障内容，保费增加。
之前30万保额重疾3000元，调整之后，保额增加到了4000元。
03、因为身体情况被拒保
这是很多人经常会遇到的情况，这就是为什么很多人等到买不了保险才感慨“保险不是你想买就能买。”
比如，十年前买了一张重疾，那时候30岁，身体健康，体检一路绿灯。
十年后，拿着保单想换一款最新的重疾，价格低、保障还全，先姑且不说10年的重疾保费可能会亏损，一看体检单，肺结节 血脂高 各种指标...
那这样，基本是买不了新保险了。
那除了上面的123，还有一些细节，比如等待期、责任免除期、两年不可抗辩等等这些都要重新计算。
郑重建议：如果不是真的极端情况，不要轻易退保，但已经购买的保单要定期进行年检和分析，确保配置符合不断变化的家庭情况和家庭成员。
温馨建议：
A.把握犹豫期黄金时机犹豫期，作为冷静思考期，无疑是退保的最佳窗口。保险合同生效后的10天至15天之间，若决定退保，通常会全额退还已支付的保险费，不扣除任何费用。产品不符合自己的需求或预期，应及时申请退保，以避免造成不必要的经济损失。
B.一旦犹豫期届满，保险公司将依据合同条款，计算并退还保单的现金价值，可能扣除一定比例的手续费。保单初期的现金价值普遍远低于已支付的保费总额。因此，在保单前几年内选择退保的话，投保人可能会面临较为显著的经济损失。
犹豫期是保险退保的关键黄金期。若错过了犹豫期，应根据自己的实际情况和需求，选择合适的退保时机；
可以再“抢救”一下
抢救措施一：
退掉一部分，保留一部分
任何人或者任何家庭买保险，都是一层层往上搭建的。先是消费型保险，然后是储蓄型。
什么是消费型呢？
惠民保、百万医疗、定期重疾、消费性重疾，都属于消费型保险。
它的特点是，比储蓄型的保费更低，可以把它理解为以小搏大。
它的好处就在于杠杆大，用相对较少的保费，撬动更多的保额。
但是，很多消费型产品都是一年一保，到期之后如果没有发生风险，保费就没有了，要重新去保。
而重新保的时候，就面临这样一个问题：
按照未来某个时间节点，身体状况、财务状况、重新核保的过程，就会有可能发生风险。在续保的时候，如果不让继续保了，到那个时候，就面临着财务的裸奔。
当生活步入正轨，有预算的时候，你就可以考虑长期险、终身险。
因为这样，在人生中最需要保障的时间段，依然会有一份保障，这个时间周期只有长期险能帮你解决的。
我们在搭的时候一层层往上搭，反之，在拆的时候，也可以一层层的往下拆。这样一来，我们还可以保留一些基础的保障。
抢救措施二：
在宽限期或复效期把保单续上
一般保单都会有60天的宽限期，和2年的复效期。
宽限期可以理解为缓冲期，在这段时间内，交不上钱保单不会受影响。
但是，如果保单过了宽限期，你还没交费，保单就会中止。
注意，这里是中止而不是终止。
这时候保单就会进入到复效期。两年之内，如果又有钱交保费了，可以随时申请保单复效。把欠的钱补上，再交完当年的保费，保单就能恢复如初了。
不过，保单中止之后出险，保险是不给赔的。以及保单复效时，被保人还要重新过健康告知和等待期。
抢救措施三：
减额交清降低压力
减额交清，你可以理解为用大房子换小房子。贷款买房子，结果没钱缴费，房产公司按你已经交了的钱，把大房子折算成了一个小房子。房子的功能还在，但是面积变小了。
抢救措施四：
保单复议争取更好结果
在投保的时候，可能会出现某些疾病不保的情况。
比如，检查出甲状腺结节，甲状腺癌除外；
比如，检查出乳腺结节，乳腺癌除外。
如果有一天病好了，就可以找保险公司申请保单复议，只要保险公司通过，之前除外的疾病（不保的疾病）就可以重新保回来。
不过，保单复议不是每家公司都有的，可以问一下你身边的顾问有没有这个功能，或者是找我们帮你看看也行。
这里说的都是一些保单有瑕疵的情况下，咱们可以修复，尽量修复。
但是，还有种极端情况是，保单真的很烂，如果是这样，该退退没必要手软
该出手就出手，忍无可忍无需再忍
在咨询和保单检视的过程中，很多人都会觉得家庭“保险已经配置很全了”，分析一番后发现，一年也4万块钱，保障存在很大的问题。
这是梁先生的保单，可以给大家看一下（产品名字处理了）
梁先生一家人的保单，一共踩了两个大坑。
第一个：把返本型长期意外险当做普通意外险。
这种意外险，优点是到期可返本，但是保障有缺失，只保意外身故和全残，不保意外医疗，不保残疾，不保猝死。
全残和伤残，一字之差，实际相差十万八千里。比如：双目失明、瘫痪、成植物人，这种程度叫做全残。
一只手臂、一条腿丧失了功能，才属于伤残。
意外摔倒了，导致了脚踝骨折，这叫意外医疗。
那实际上，根本没有多少人能因为意外达到全残的地步。
正常人更多的是意外医疗和伤残。同时，这种产品价格特别贵，收益率低。
像梁先生这份意外险，他每年要交1670元，交10年，才有30年50万保额意外保障。而实际上，一份保障全面的意外险，一年只要300 元，保额可以去到150万。
第二个：把万能险当做重疾险。
很多时候捆绑型产品都是在一个主险的基础上附加多个附加险，梁先生误以为买了一个年交8千，交20年保终身的重疾险。但实际上是一份主险是万能险，然后附加了重疾险和医疗险的产品。
作为万能险，它的交费年限其实是不限的。
这个产品的保障逻辑是这样的：
先把钱交到万能账户，然后保险公司会从万能账户里面扣钱，去买重疾险和医疗险。
账户就像一个水池，一边往里存钱加水，保险公司一边往外扣保费漏水。它的好处是，不会忘记交保费，里面有钱随时就给你扣了。
但是，它的弊端在于，保单可能有失效的风险。比如，随着年龄越来越大之后，重疾险的保费会一直往上走，如果有一天不再往账户里充钱，等到账户上的钱扣光，保单就会中止。
这是很多人的产品存在的缺陷，买的很多，不一定是保障很全。
郑重建议
关于退保，每个人都有属于自己的看法，
上面只是列举个人的建议。
所以，非常建议来咨询后再做决定。
不要因为一时冲动，
或者是道听途说，
让自己处在没有保障的状态。
在退保的时候，
一定要三思、三思再三思。
退保，要比买保险更谨慎。
有保障，总比没保障好
